عندما تقترب من التقاعد، اتخذ هذه الخطوة البسيطة لحماية نفسك من الظروف غير المتوقعة
من المهام المهمة في العامين السابقين للتقاعد أو ما يقرب من ذلك – مع معرفة تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك وإنهاء أنشطة عملك – بناء وسادة نقدية. بالإضافة إلى وجوده كمصدر للتمويل عندما تتقاعد في نهاية المطاف، فإن النقد له تأثير مفيد في توفير احتياطي إذا تقاعدت في وقت أبكر مما كنت تتوقعه بسبب ظروف غير متوقعة. أثناء قيامك ببناء محفظة الدلو الخاصة بك، إليك بعض الإرشادات حول مقدار تلك الاحتياطيات السائلة ومصدرها وموقعها. وذلك لأن بعض نفقات معيشتك على الأقل من المحتمل أن تأتي من خارج محفظتك – الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي، على سبيل المثال. وقد يتغير تكوين مصادر التدفق النقدي هذه طوال فترة تقاعدك. لإعداد الدلو 1 الخاص بك في البداية، فكر في مصادر التدفق النقدي الخاصة بك خلال السنوات القليلة الأولى من التقاعد. لنفترض أن شخصًا يبلغ من العمر 66 عامًا يريد التقاعد خلال عامين ويتوقع أنه سيحتاج إلى إنفاق 80 ألف دولار سنويًا، إجمالاً، من محفظته البالغة 1.5 مليون دولار، في ذلك الوقت. إنه يريد تأخير تقديم طلب للحصول على الضمان الاجتماعي حتى سن 70، لذلك سيأتي كل إنفاقه من محفظته في السنوات القليلة الأولى من التقاعد. وبعد ذلك، سيأتي ما يقرب من نصف احتياجات إنفاقه من الضمان الاجتماعي. وإذا أراد أن يكون محافظًا، فيمكنه بناء وسادة نقدية تتكون من 160 ألف دولار – وهي عمليات سحب محفظته في العامين الأول والثاني. ستتألف الدلو 2 – السندات عالية الجودة – من عمليات سحب من المحفظة على مدى ثماني سنوات، والتي ستكون عند هذه النقطة 40 ألف دولار سنويا (إجمالي إنفاقه 80 ألف دولار مطروحا منه دخل الضمان الاجتماعي). ويمكن أن يذهب المبلغ المتبقي البالغ مليون دولار والتغيير إلى محفظة أسهم متنوعة عالميًا. أين تضع الأموال؟ بالإضافة إلى التفكير في حجم دلو الاحتياطيات السائلة لديك، من المفيد أيضًا التفكير في “أين” ذلك. هل ستحتفظ بالنقود في حساباتك الخاضعة للضريبة، أو الحسابات المحمية من الضرائب، أو بعضها في كليهما؟ للمساعدة في الإجابة على هذا السؤال، تحتاج إلى النظر في تسلسل عمليات السحب عند التقاعد. غالبًا ما تكون الحسابات الخاضعة للضريبة هي الأولى في قائمة انتظار عمليات سحب التقاعد لأن تكاليفها الضريبية المستمرة أعلى من تكاليف الحسابات المحمية من الضرائب. (في الحساب الخاضع للضريبة، تستمتع بمعاملة ضريبية طويلة الأجل على أرباح رأس المال على بيع الفائزين الذين احتفظت بهم لأكثر من عام، ولكن الدخل العادي يتم تخفيضه بمعدل ضريبة الدخل العادي الأعلى.) ولكن قد يستفيد بعض المتقاعدين من الإنفاق من حساباتهم الضريبية المؤجلة في وقت مبكر من التقاعد، مع التركيز على تقليل الحد الأدنى من التوزيعات المستقبلية المطلوبة وفواتير الضرائب. يعد هذا مكانًا جيدًا للحصول على المشورة من مستشار مالي أو ضريبي. مسلحًا بمعرفة المكان الذي ستتوجه إليه لإنفاقك في الجزء الأول من تقاعدك، يمكنك بعد ذلك معرفة المكان الأفضل للاحتفاظ باحتياطياتك السائلة. ومن أين تحصل على المال؟ بمجرد تحديد مقدار دلو النقد الذي تخطط لتخصيصه جانبًا وأين ستحتفظ به، فإن الخطوة التالية هي معرفة كيفية تكوينه. من الناحية المثالية، ستمنح نفسك بضع سنوات لتوسيع مركزك النقدي بدلاً من الاضطرار إلى العثور على المال قبل التقاعد مباشرة. سيكون لدى العديد من الأشخاص الذين ينتقلون إلى التقاعد عدد قليل من الخيارات. مدخرات إضافية: بالنسبة للمتقاعدين الذين ما زالوا يدخرون، فإن الطريقة المنطقية للبدء في زيادة الأموال النقدية هي توجيه المساهمات الجديدة إلى نقد. لنفترض، على سبيل المثال، أن المتقاعد المذكور أعلاه يقدم الحد الأقصى المسموح به للمساهمة 401 (ك) بقيمة 32500 دولار ويضع 8600 دولار أخرى في حساب الاستجابة العاجلة. ومن خلال توجيه مساهمات نقدية لمدة عامين إلى النقد في هذين الحسابين، يمكنه الوصول إلى ما يقرب من نصف مخصصاته النقدية المستهدفة (82200 دولار من هدفه البالغ 160 ألف دولار) بحلول الوقت الذي يصل فيه إلى تقاعده. المكافآت والميراث: إذا تلقيت مؤخرًا دفعة نقدية مفاجئة، فإن الأصول تعد مصدرًا منطقيًا لتضخيم الاحتياطيات النقدية. من المحتمل أن يكونوا نقدًا بالفعل وفي حساب خاضع للضريبة. إعادة التوازن: إن تقليص الأسهم وإضافة تلك الأصول إلى النقد والسندات يوفر خيارًا مزدوجًا للأشخاص الذين يقتربون من التقاعد: فهو يقلل من المخاطر ويساعد على تغطية التدفقات النقدية للسنوات القليلة الأولى من التقاعد. يمكن أن يؤدي هذا النوع من البيع إلى إصدار فاتورة ضريبية، لذا احصل على بعض النصائح الضريبية و/أو ركز إعادة التوازن في الحسابات المحمية من الضرائب لتقليل التأثير. تقليل المواقف الخطرة: حتى لو لم يكن تخصيص أصول محفظتك بحاجة إلى تعديل، فقد لا يزال لديك ممتلكات إشكالية في محفظتك: أسهم صاحب العمل التي تعلم أنه يجب عليك تقليصها، أو محفظة الأسهم الفردية التي تكرر ما هو موجود في صناديق الاستثمار المشتركة الخاصة بك، أو الصندوق النشط المكلف الذي لم يحصل على الاحتفاظ به مقارنة بصندوق غير مكلف. الصندوق المتداول في البورصة. يمكن أن تكون هذه المقتنيات مصادر مثالية لبناء احتياطياتك النقدية؛ فقط اهتم بالعواقب الضريبية إذا كنت تبيعها من حساب خاضع للضريبة. تم تقديم هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتد برس بواسطة Morningstar. لمزيد من محتوى التقاعد، انتقل إلى https://www.morningstar.com/retirement. كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar ومضيفة مشاركة لبودكاست The Long View. روابط ذات صلة المحفظة التي تتفوق على الكلاسيكية 60/40، ولماذا هي مهمة بالنسبة لنا أنتhttps://www.morningstar.com/portfolios/portfolio-that-has-been-beating-classic-6040-why-it-matters-youهل يجب عليك تقديم مساهمات روث أو خطة التقاعد التقليدية؟ الأمر يعتمدhttps://www.morningstar.com/retirement/should-you-make-roth-or-traditional-retirement-plan-contributions-it-dependsمساعدة الأرامل والمستشارين الذين يخدمونهنhttps://www.morningstar.com/personal-finance/kathleen-rehl-helping-widows-advisors-who-serve-them—Christine بنز، مورنينغستار
تم النشر: 2026-06-23 14:53:00
مصدر: www.fastcompany.com
